Seguros embebidos

Los seguros embebidos son una realidad local e internacional, con tendencia a seguir expandiéndose, considerando las oportunidades y ventajas que presentan.

Si bien no hay una definición de seguro embebido, en resumen, un seguro embebido es un seguro que se integra a un producto o servicio que ofrece una compañía no aseguradora. A nivel mundial, hay muchos ejemplos, pero podemos pensar, por ejemplo, una compañía que vende una entrada online, y que los clientes compren un seguro de inasistencia al evento; una empresa que venda por Internet un bien (por ejemplo, una laptop), y que el cliente también compre un seguro contra hurto o daño sobre dicho bien, entre otros.

La posibilidad de integrar un seguro a un producto o servicio que brinda otra compañía, no es algo nuevo, sin embargo, a través de plataformas digitales esto ha tenido una gran expansión, y se espera que lo siga haciendo.

En los seguros integrados o embebidos, se le ofrece a los clientes, al momento en que compra un bien o servicio, un seguro específico relacionado a ese bien o servicio, donde allí puede ver realmente la necesidad o valor agregado que ofrece un seguro. Es decir, se elimina o reducen barreras de entrada a un seguro (no se debe concurrir a una compañía aseguradora o un asesor de seguros para comprar un seguro específico), es inmediato, con experiencias al usuario más simples (que en general se compran por Internet, al ofrecer otro producto o servicio), lo que genera hace que sean más accesibles.

A grandes rasgos, podemos distinguir dos formas de integrar seguros a otros productos:

• La primera, que el cliente al comprar un producto o servicio de una compañía, tenga la posibilidad de comprar un seguro específico para ese producto o servicio. Por ejemplo, al comprar un ticket para una entrada a un evento, haciendo click en una casilla, pueda comprar un seguro que le cubra la inasistencia al evento.

• La segunda, es que el seguro se incluye automáticamente dentro de los paquetes de beneficios que se le brinda al cliente al comprar un producto o servicio. Un ejemplo que suele manejarse a nivel internacional, es al arrendar inmuebles en forma temporal a través de plataformas, que el cliente también está adquiriendo, dentro del paquete, seguro de daños en forma automática.

La integración de los seguros a otros productos o servicios, ofrece muchas ventajas, para todas las partes involucradas (clientes, compañías aseguradoras y la empresa vendedora).

• La posibilidad de ofrecer un producto o servicio más completo a sus clientes;

• La posibilidad de fidelizar a sus clientes (al brindarle un producto o servicio más completo).

• Asegurarse fácilmente contra riesgos que difícilmente lo harían. Esto porque el seguro se compra al momento en que se adquiere otro bien o servicio, con soluciones ajustadas a ese bien o servicio, que les dan valor agregado, y sin necesidad de requerir asesoramiento externo de seguros;

• Dado lo anterior, en general los seguros de esta forma se adquieren a un precio más accesible que si se les comprara por separado.

• Ampliar fácilmente la gama de productos y clientes. Estos seguros, que se ajustan a necesidades específicas (y más aún en forma online), permiten conectar a más empresas y sus productos con más consumidores, ampliando la base de posibles asegurados, muchos de los cuales pueden no estar habituados a comprar seguros en forma tradicional, en particular a generaciones más jóvenes.

• Extender rápidamente los canales de ventas. Se produce una sinergia con el proveedor, dado que muchos clientes pueden no conocer una empresa aseguradora pero si conocer al vendedor, lo que le da mayor confort.

Los seguros embebidos ofrecen grandes ventajas para las compañías aseguradoras. Sin embargo, el uso y la expansión de los mismos, también va a depender de su adecuada implementación por parte de la compañía aseguradora y la empresa vendedora, para lo cual se deberá analizar cuál es el mejor seguro que se le puede ofrecer a un cliente, tomando en cuenta además la normativa aplicable a los productos.

Adicionalmente, no debe perderse de vista que, respecto del seguro, quien brinda la cobertura es la compañía aseguradora en cuestión.En consecuencia, los adquirentes deben ser informados adecuadamente, al momento de la venta, del alcance de la cobertura que se va a brindar, así como cuál es la empresa aseguradora que brinda esa cobertura (además de que se le deberá entregar los condicionados/certificados de cobertura individual que correspondan).