Editorial Agosto 2023

Ec. Alejandro Veiroj : Director Ejecutivo de AUDEA

A 30 años de la desmonopolización del mercado de seguros

En octubre de este año se cumplen 30 años de la promulgación de la Ley que desmonopolizó el mercado de los seguros en el Uruguay. Los que recordamos esos tiempos sabemos de los beneficios que tal política conllevó para los consumidores, mejorando la diversidad, calidad y precio de los productos ofrecidos.

No solamente se logró un mayor acceso al seguro, sino que ello fue realizado gracias al ingreso a nuestro país de empresas de seguros de primera línea y elevados estándares de solvencia.

Una regulación del Banco Central del Uruguay inteligente y moderna

La Superintendencia de Seguros y Reaseguros - SSR (hoy, Superintendencia de Servicios Financieros - SSF) del Banco Central del Uruguay (BCU) tomó la decisión estratégica de diseñar unas reglas de acceso al mercado que aseguraran una estructura del mercado competitiva, pero con altos niveles de “security”.

La normativa uruguaya fue diseñada con un esquema que reposaba sobre 4 pilares fundamentales:

1) Alta calidad del accionista y del personal superior.

2) Normativa de solvencia alineada a los estándares europeos.

3) Libertad de fijación de precios y de productos (sistema “file and use”).

4) Exigencias de fortaleza financiera del reaseguro.

Estos 4 pilares, en líneas generales, se han mantenido en estos últimos 30 años y son los que han asegurado un sistema de seguros solvente y donde los consumidores han podido beneficiarse de productos de seguros que en algunos casos han disminuido sus precios a una tercera parte.

Un marco legal sobre el mercado de seguros modernizado

Complementando lo anterior, este año también se cumplen cinco (5) años de la promulgación de la Ley del Mercado de Seguros que actualizó, principalmente, las disposiciones legales en materia de contrato de seguros, que databan del siglo XIX.

Desde el punto de vista de la seguridad jurídica de todos los actores del sistema asegurador, esta ley vino a colmar un vacío jurídico generado por el paso del tiempo que no acompañó los cambios en la forma de operar el seguro.

Con este nueva Ley contamos con mayores certezas sobre los derechos y obligaciones de todas las partes, los plazos clave que deben respetarse para la correcta operatoria del seguro y la protección del asegurado/beneficiario, y mayor claridad respecto de la regularidad de las cláusulas de un contrato de seguro.

Mirando hacia adelante – profundización de los cambios – Acceso al Seguro de Vida y Desmonopolización de Accidentes de Trabajo

El mercado de seguros ha demostrado en estos 30 años como se puede operar de forma sana, rentable y sostenible.

Sin ir más lejos, acabamos de transitar por uno de los mayores eventos de pérdida como lo fue la sequía, donde el sector asegurador contribuyó con más de USD 145 millones de indemnizaciones para asegurar la viabilidad financiera de productores que tenían contratado seguros para más de 300 mil hectáreas.

Esta es la función del seguro.

Existen dos espacios donde entendemos el Uruguay como país debería darse la oportunidad de continuar avanzando:

1) Lograr que el seguro de vida acompase el desarrollo económico y social de nuestra sociedad país procurando un programa de acceso universal.

Los países que han avanzado en este sentido han logrado que mediante una participación público-privada se desarrollen mecanismos que operen a modo de “empujoncito” para romper la barrera que existe a la hora de contratar coberturas cuyo valor se materializa en el largo plazo.

En este sentido, AUDEA ha diseñado una iniciativa colaborativa para todo el sector asegurador que hemos ya comentado en ediciones anteriores y que aspiramos a poder desplegar en 2024.

2) Establecer reglas de competencia iguales entre los operadores público y privados, mediante la desmonopolización del seguro de accidentes de trabajo.

Hemos ya mencionado los beneficios que tuvo la desmonopolización del mercado hace 30 años. El legislador, en su momento, decidió mantener el monopolio de accidentes de trabajo en manos del operador estatal, seguramente por razones de oportunidad, prudencia y conocimiento de la situación de financiación del mismo.

Hoy en día, no visualizamos razones para mantener un monopolio de un seguro como el de accidentes de trabajo, principalmente en cuanto a su componente no prestacional.

Si bien podría haber razones de escala para mantener un hospital público especializado en la rehabilitación de accidentados por accidentes de trabajo como proveedor de servicios (¿exclusivo?) del sector asegurador, no visualizamos razones que justifiquen el financiamiento de la cobertura del seguro de forma monopólica.

Ello no solamente perjudica al consumidor de seguros, sino que además es una herramienta de competencia que genera una gran desigualdad en la forma en que el sector privado de seguros debe competir en las ramas en competencia.

Contribución del seguro a la economía

Quisiéramos cerrar, adelantándoles algunos indicadores de nuestro próximo Informe (“La contribución del seguro a la economía y a los ODS”) que muestran cómo el seguro impacta en diferentes áreas de la economía y la sociedad:

Les recordamos que pueden visitar la nueva página web de AUDEA en audea.org.uy así como de nuestra revista MásSeguros en revistamasseguros.com. Los invitamos a recorrer ambos sitios, así como a suscribirse a nuestra newsletter y a enviarnos sus comentarios a alejandro.veiroj@audea.org.uy.

Por último, en víspera de la “Noche de la Nostalgia” instamos a todas y todos a tomar las máximas precauciones al volante.