Líneas de trabajo actuales de AUDEA

Cada vez son más frecuentes en nuestro planeta los desastres naturales de gran escala relacionados al clima que ocasionan graves consecuencias sociales y económicas. Los sectores aseguradores son actores relevantes en el proceso de respuesta relacionado con dichos eventos en la medida que contribuyen a la prevención y a la acción post evento para financiar las pérdidas y coordinar las acciones de recuperación. 

El Uruguay no es ajeno a dicha circunstancia. Solamente en 2022 ya hemos tenido dos eventos significativos relacionados al clima como la turbonada de Paysandú del 11 de julio y las inundaciones en Montevideo como consecuencia de las lluvias del 17 de enero. 

Por otra parte, mientras escribimos esta Editorial, se están terminando de evaluar los daños del incendio en el Punta Shopping de Maldonado, probablemente el siniestro de mayor envergadura de la historia en la industria de seguros en el Uruguay, y aún tenemos muy presente las consecuencias de la explosión en un edificio de Villa Biarritz que lamentablemente dejó víctimas humanas.

AUDEA desarrolló a comienzos de 2022 un Protocolo de Eventos Catastróficos el cual procura atender dos grandes objetivos: información y educación. Dicho protocolo cubre todos los eventos catastróficos que hayan sido declarados como tal por el SINAE y también aquellos que generen pérdidas significativas para la sociedad y/o impliquen coberturas importantes del sector asegurador. 

En primer lugar, el Protocolo dispone la generación de información estadística. La información de los eventos catastróficos es requerida por diversos organismos como por ejemplo el SINAE con el cual AUDEA cuenta con un sistema de coordinación e intercambio de información. Asimismo, es información que desde la óptica de la técnica aseguradora es importante recopilar para evaluar la evolución de los costos financiero-actuariales de dichos eventos y permitir que las aseguradoras puedan contar con mejores herramientas para sus procesos de tarificación y suscripción. Por último, es importante para la sociedad contar con información confiable sobre cómo el sector asegurador contribuye a restablecer la situación de las personas y empresas afectadas por los eventos catastróficos.

Yendo a los datos de los dos eventos relacionados al clima mencionados, podemos compartir que el sector asegurador privado de seguros contribuyó con más de USD 2,6 millones en relación con las inundaciones de enero de 2022, mayormente centrado en coberturas de vehículos (más de 500 siniestros). Respecto a la turbonada de Paysandú, las últimas estimaciones nos indican unas pérdidas aseguradas en el entorno de USD 2,2 millones con aproximadamente 600 siniestros vinculados a coberturas de seguros patrimoniales de comercio, industria y hogar, agro y vehículos.      

En cuanto a la educación, es lógico que, por las consecuencias muy negativas de los eventos catastróficos, éstos cuenten con el potencial de generar conciencia aseguradora. Así como vemos que a nivel mundial son cada vez más las pérdidas económicas por eventos catastróficos también se aprecia un aumento, en mayor proporción, de las pérdidas aseguradas, esto es, las pérdidas que cuentan con una cobertura de una empresa aseguradora.

El Protocolo de Eventos Catastróficos de AUDEA prevé la generación de módulos educativos que sirvan para brindar respuestas a las inquietudes que se generan cuando éstos ocurren. Contamos con referentes temáticos a nivel de las diferentes Comisiones Técnicas de AUDEA para generar los contenidos relevantes que sirvan para responder a preguntas típicas como, por ejemplo: ¿cómo aseguro mi apartamento adecuadamente para cubrir riesgos vinculados al agua? ¿el seguro de copropiedad de mi edificio está apropiadamente asegurado para cubrir todos los riesgos que se deberían cubrir? ¿cuánto cuesta proteger mi emprendimiento comercial? ¿estoy cubierto ante eventos como la turbonada de Paysandú?

Aspiramos a que con la presentación oportuna de dicha información educativa podamos aumentar la conciencia aseguradora en el Uruguay y procurar que aumente, como ha sucedido en otros lugares del mundo, la proporción de pérdidas aseguradas sobre las pérdidas económicas totales. Ello, porque el seguro es la forma más eficiente (y económica) para las sociedades de organizar la financiación de los costos de las catástrofes y asegurar una recuperación más rápida. 

Quisiéramos brevemente llamar la atención sobre el estado actual del Seguro Obligatorio de Automotores en el Uruguay puesto en funcionamiento por la Ley 18.412 del año 2009 y una iniciativa de AUDEA que procurar mejorar algunos aspectos de funcionamiento del mismo de forma tal que se cumpla efectivamente con el espíritu de dicha ley.

El diagnóstico compartido en el Uruguay sobre el SOA es que el mismo cuenta con un déficit de cobertura, es decir, que un porcentaje importante de los vehículos que circulan en el Uruguay, sobre todo las motocicletas, lo hacen sin el SOA. Uno de los pilares del SOA, como todo seguro obligatorio, es que se controle efectivamente su cumplimiento. Ello es así, porque de esa forma se utiliza la técnica aseguradora para poder cubrir y financiar apropiadamente a las víctimas de accidentes de tránsito. En ese sentido, la técnica aseguradora prevé que el colectivo involucrado en el riesgo, los vehículos, financien de forma conjunta las pérdidas ocasionadas por siniestros de tránsito a través del pago de la prima del seguro. 

En el caso que nos ocupa, el tamaño de dicho colectivo se reduce significativamente por el déficit de cobertura. Por otro lado, el sistema prevé que, aunque no exista seguro, las pérdidas sean costeadas por las empresas de seguros. De esta manera se genera una situación compleja porque las empresas de seguros asumen un costo y brindan un servicio para el que no existe una contraprestación/prima clara. Es más, parte de las primas de los seguros que sí son contratados, están influenciados por el déficit de cobertura generando la presencia, injusta, de subsidios cruzados entre personas que contratan el SOA y aquellas que no lo hacen.

El proyecto de AUDEA procura mejorar la fiscalización del SOA de forma de mejorar la cobertura del sistema y la justicia interna del mismo. En ese sentido, AUDEA apoya las iniciativas del estado para articular la fiscalización por vía de las multas electrónicas y de los dispositivos de control a distancia como los radares. En el año 2021 se logró modificar mediante el articulado de la Rendición de Cuentas los artículos de la ley del SOA que en la práctica tornaban inviable el contralor. En la actualidad, se cuenta con un marco legal adecuado y el próximo paso en ese sentido es que el Estado ejecute las acciones de contralor y fiscalización correspondientes. 

Por otro lado, el proyecto de AUDEA procura también adecuar el marco legal a la realidad y al espíritu de la ley tomando las lecciones que hemos aprendido desde la puesta en funcionamiento del sistema. Hemos creado un grupo de trabajo específico que se encuentra trabajando para proponer un anteproyecto antes de fin de año. Dicho proyecto cuente con siete ejes de trabajo temáticos relacionados al alcance de la cobertura, las exclusiones, la legitimación, las acciones de repetición, la financiación de las coberturas especiales, las coberturas de los vehículos extranjeros y las transferencias del vehículo.  

En los próximos meses planificamos compartir nuestras ideas con el resto del mercado asegurador, así como con los actores relevantes: Banco Central del Uruguay, UNASEV, Congreso de Intendentes, Ministerio del Interior y Ministerio de Transporte y Obras Públicas.   

Por último, nos gustaría comentarles que continuamos avanzando positivamente en la iniciativa de acceso al seguro de vida para la población uruguaya a través del desarrollo de un Seguro de Vida colectivo para trabajadores de amplio acceso. Hemos ya comentado en número anteriores sobre las características de la cobertura que estamos desarrollando de forma colaborativa desde AUDEA. En esta ocasión, nos gustaría reafirmar que un pilar fundamental de este proyecto es el apoyo explícito de los poderes públicos, para lo cual ya hemos confirmado el apoyo a esta iniciativa por parte del Banco Central del Uruguay. 

Como menciona Regina Simões, coordinadora regional para Latinoamérica de la Access to Insurance Initiative en la Nota Internacional que le hiciéramos, “el liderazgo y la coordinación de los supervisores de seguros son fundamentales para el éxito de los programas de acceso al seguro”.

En las próximas semanas estaremos embarcando junto al Banco Central del Uruguay a los demás poderes públicos y confiamos en el acompañamiento sostenido del Estado uruguayo considerando los beneficios sociales que se derivarán de esta iniciativa.

Por último, les recordamos que pueden visitar la nueva página web de AUDEA en audea.org.uy así como de esta Revista MásSeguros en revistamasseguros.com. Los invitamos a recorrer ambos sitios así como a suscribirse a nuestra newsletter y a enviarnos sus comentarios a alejandro.veiroj@audea.org.uy