Microinsurance Network

Microinsurance Network es la plataforma global para profesionales y organizaciones que buscan hacer más inclusivos a los seguros. Enfocada en sus miembros, reúne a diversos actores de toda la cadena de valor que comparten la visión de un mundo donde las personas de todos los niveles de ingresos son más resilientes y menos vulnerables a los riesgos catastróficos y del día a día, facilitando el acceso a herramientas efectivas de gestión de riesgos. Actualmente la red cuenta con más de 500 expertos de más de 87 instituciones, representando a más de 50 países alrededor del mundo, los cuales trabajan mancomunadamente para priorizar las necesidades, los intereses y el bienestar de sus beneficiarios finales, a través de los siguientes objetivos estratégicos:

• Fomentar la colaboración y el intercambio de conocimientos. La red facilita la colaboración y articulación entre sus miembros y promueve el intercambio de conocimientos, experiencias y mejores prácticas en el campo de los microseguros. A través de reuniones, conferencias y grupos de mejores prácticas, se generan espacios para el aprendizaje y la discusión.

• Apoyar el desarrollo de capacidades. La red se enfoca en fortalecer las capacidades de los actores involucrados en el sector de microseguros. Proporciona recursos de capacitación, herramientas y asistencia técnica para ayudar a las aseguradoras, intermediarios, reguladores y demás actores involucrados a mejorar sus conocimientos y habilidades.

• Promover la investigación y la innovación. La red impulsa la investigación y la innovación en el campo de los microseguros. Colabora con socios académicos y otras organizaciones para generar conocimiento basado en evidencia y desarrollar enfoques innovadores en el diseño y la entrega de productos de microseguros. Desde el 2010 la red lidera la realización del Estudio del Panorama del Microseguro, el cual se ha convertido en un punto de referencia único para el seguimiento del desarrollo del sector de los microseguros; particularmente en África, Asia, Latinoamérica y el Caribe. En el último estudio realizado en 2022, un total de 253 Compañías de 34 países compartieron información de más de 900 microseguros.

El Grupo de Trabajo de Seguros Inclusivo de FIDES – GTSI y sus miembros, bajo la Secretaría Técnica de Fasecolda (Federación de Aseguradores Colombianos) han buscado impulsar el desarrollo del mercado de los seguros inclusivos en la región. Desde el año 2019, el Grupo de Trabajo ha contado con el apoyo de la Organización Internacional del Trabajo (OIT), a través de su programa “Seguros con Impacto”, y con la Microinsurance Network. Como parte de este apoyo se enmarca en un acuerdo de colaboración plurianual el desarrollo de la “Encuesta del Ecosistema de los Microseguros en LATAM”. Gracias a este proyecto hemos podido identificar que de los 16 países que hacen parte del estudio, solo 6 países cuentan con una definición de seguros inclusivos o microseguros y 4 de ellos, se encuentran en el proceso de desarrollarla. Es de destacar que uno de los principales hallazgos ha sido el que los países con mayor desarrollo del mercado y de la normativa referente a estos productos, cuenta con una definición, lo cual, junto con la relevancia que han cobrado estos productos como herramientas para fortalecer la resiliencia y bienestar de la población vulnerable y/o desatendida, explica el creciente interés por parte de otros países por facilitar el desarrollo y comercialización de estos productos. En respuesta a esta necesidad, por primera vez el Grupo de Trabajo de Seguros Inclusivos y el Grupo de Trabajo de Regulación de FIDES, se encuentran desarrollando un reporte que analiza las diferentes definiciones desarrolladas en la región, con el fin de proveer un documento guía para aquellos países que se encuentran desarrollando su propia definición.

Por otro lado, vale la pena mencionar que Microinsurance Network trabaja de la mano con la A2ii, miembro de la red especializado en regulación, con el fin de apoyar a los países a avanzar más fácilmente en el establecimiento de la normativa. Algunos ejemplos recientes que han contado con este apoyo incluyen a Bolivia y Paraguay. Recientemente MiN y la A2ii se encuentran apoyando a la Junta de Política y Regulación Financiera de Ecuador en la revisión del borrador de la norma de microseguros.

El rol de la Microinsurance Network (MIN) en el fomento y desarrollo de los seguros en Latinoamérica es promover la inclusión financiera a través de los microseguros y fortalecer el sector en la región. La MIN trabaja como una plataforma de colaboración que reúne a diversas partes interesadas, incluyendo aseguradoras, reguladores, intermediarios, proveedores de servicios financieros y otros actores del sector, con el objetivo de mejorar la calidad y accesibilidad de los microseguros. Los miembros de la red en la región pueden beneficiarse del i. Intercambio de conocimientos y mejores prácticas. ii. Fortalecimiento de capacidades en el diseño, implementación y gestión de microseguros. iii. Oportunidades de colaboración y las alianzas estratégicas entre las aseguradoras y otros actores del sector. iv. Influencia en políticas y regulaciones para crear un ambiente propicio para el crecimiento sostenible del sector.

Me gustaría compartir que en último estudio del Panorama del Microseguro recibimos información de más de 900 productos de microseguros a nivel global y cada uno de ellos representa una oportunidad de aprendizaje para la industria. No podría entrar a detallar cada uno de ellos, pero desde la MIN hemos desarrollado algunos casos de estudio que son de acceso público y podemos compartir. Aun así, a nivel general si podemos mencionar algunas buenas prácticas que hemos identificado:

• Diseño de productos basados en el cliente. Los seguros inclusivos o microseguros deben ser simples, accesibles, asequibles y convenientes, para esto es necesario entender las necesidades del cliente y su entorno. 

• Uso de canales de distribución alternativos. Las aseguradoras pueden mejorar la accesibilidad de sus productos al asociarse con organizaciones locales y aprovechar los canales de distribución alternativos. Estos pueden incluir cooperativas agrícolas, organizaciones comunitarias, ONG y plataformas digitales. Al utilizar estos canales, las aseguradoras pueden llegar a poblaciones de bajos ingresos y áreas rurales donde la infraestructura financiera tradicional es limitada.

• Educación financiera y capacitación. Brindar educación financiera y capacitación sobre seguros es clave para sensibilizar a la población sobre la importancia y funcionamiento de los seguros, pero además la capacitación de los intermediarios y canales ayuda a garantizar que los productos de microseguros se presenten y vendan de manera adecuada. Estas iniciativas pueden desarrollarse a nivel de Compañía, pero se ha visto un impacto mayor cuando estos esfuerzos se hacen a nivel de industria. 

• Uso de tecnología y datos. Las tecnologías digitales y los datos desempeñan un papel crucial en la mejora de la calidad y accesibilidad de los microseguros. Las aseguradoras pueden implementar plataformas digitales y aplicaciones móviles para facilitar la suscripción, el pago de primas, la presentación de reclamaciones, o incluso la recolección de datos en tiempo real. Todo esto representa tiempos de respuesta y procesos más rápidos y simples, lo cual es de gran importancia para que estos segmentos de la población puedan reaccionar oportunamente ante la ocurrencia de un siniestro. Aun así, es importante resaltar que se deben considerar modelos híbridos, el contacto persona a persona sigue siendo importante en estas poblaciones, especialmente durante el proceso de asesoramiento y venta, en muchos casos es la primera vez que estas personas se relacionan con un seguro.

• Colaboración público-privada. La colaboración entre el sector público y privado puede ser clave para el éxito de los microseguros. Las aseguradoras pueden colaborar con gobiernos y reguladores para establecer un entorno favorable para los microseguros, como la simplificación de los requisitos regulatorios y el acceso a datos relevantes.

• Evaluación y gestión de riesgos. Los eventos climáticos extremos por su naturaleza pueden tener impactos impredecibles y variados en diferentes regiones. Las aseguradoras se enfrentan el desafío de evaluar y gestionar adecuadamente los riesgos asociados con eventos climáticos, lo que requiere el desarrollo de modelos de riesgo más sofisticados y el acceso a datos fiables y actualizados. Innovaciones como los seguros paramétricos o basados en índices, abren una ventana para cubrir más eficientemente este tipo de riesgos.

• Acceso a seguros para poblaciones vulnerables. Las comunidades de bajos ingresos y las zonas rurales a menudo son las más afectadas por eventos climáticos extremos. Sin embargo, estas poblaciones también pueden enfrentar barreras para acceder a seguros, como la falta de conocimiento, la falta de capacidad para pagar primas o la falta de infraestructura financiera. Las aseguradoras deben encontrar formas innovadoras de llegar a estas poblaciones y hacer que los seguros sean accesibles y asequibles para ellos.

• Sostenibilidad financiera. Los eventos climáticos extremos pueden generar pérdidas significativas para las aseguradoras, especialmente cuando ocurren en múltiples regiones al mismo tiempo, además de que, como resultado del cambio climático, estos eventos son cada vez más frecuentes e intensos. Es por esto que las aseguradoras deben evaluar cuidadosamente la tarificación de los riesgos, el reaseguro y la diversificación de los productos para garantizar una gestión adecuada de las pérdidas. A nivel global se observa una tendencia por desarrollar proyectos de aseguramiento a nivel macro y meso, es decir en colaboración con instituciones gubernamentales o agentes aglomerantes que facilitan la sostenibilidad y prestación del seguro.

• Desarrollo de productos innovadores. Los eventos climáticos extremos requieren seguros flexibles y eficientes en términos de costos y tiempo de respuesta a las reclamaciones. Las aseguradoras pueden aprovechar la oportunidad de desarrollar productos innovadores, como seguros paramétricos y seguros embebidos que cubran múltiples riesgos relacionados con el clima.

• Uso de tecnología y datos. Las tecnologías digitales, la teledetección y los datos climáticos en tiempo real brindan oportunidades a las aseguradoras para recopilar datos más precisos y por ende mejorar la evaluación de riesgos, al mismo tiempo que las soluciones digitales pueden ayudar a tener una respuesta más rápida y efectiva a las reclamaciones y reducir el costo del seguro.

• Colaboración y asociaciones estratégicas. En los últimos años el ecosistema para desarrollar seguros contra los eventos climáticos extremos se ha desarrollado mucho más, en parte como consecuencia del cambio climático y de las repercusiones que este ha traído a varios países y gobiernos a nivel global. Esto ha permitido que nuevas aseguradoras, reguladores, organizaciones gubernamentales y ONG hagan parte de este ecosistema. Trabajar en conjunto entre los diferentes actores y aprender de experiencias pasadas es cada vez más fácil, y por ende el proceso de desarrollar e implementar este tipo de coberturas.

Hay algunos casos de éxito publicados en el Landscape 2022. Uno de estos hace referencia a una iniciativa en Filipinas en la cual el Estado es protagonista para ofrecer cobertura en la modalidad reasegurador ante estos eventos climáticos en conjunto con las empresas aseguradoras.¿Cómovisualiza la oportunidad de implementar este tipo de iniciativas en Latinoamérica y cuáles serán sus desafíos?

La implementación de iniciativas similares a la mencionada en Filipinas, en las cuales el estado ofrece cobertura en la modalidad de reaseguro, es un modelo que ofrece grandes oportunidades para el mercado Latinoamericano, especialmente si consideramos que algunos países ya han tenido o tienen las bases para estructurar proyectos de este tipo. Iniciativas como la del Fondo Nacional de Desastres Naturales (FONDEN) en México, el Seguro Agrario Catastrófico en Perú o el programa de incentivos al Seguro Agropecuario en Colombia, los cuales cuentan con fondos del estado, podrían ser un mecanismo para poder establecer un primer acercamiento para la implementación de un pool de riesgos y poder fortalecer la oferta de seguros en situaciones de riesgos elevados y asegurar la disponibilidad de cobertura para los sectores vulnerables. Sin embargo, existen desafíos que deben ser considerados al adaptar este modelo a la región. 

• Participación y compromiso de las aseguradoras. Uno de los desafíos clave es lograr la participación y el compromiso de un número suficiente de aseguradoras para formar parte del pool de riesgo.

• Evaluación y selección de riesgos. Es fundamental contar con un proceso sólido para evaluar y seleccionar los riesgos que se incluirán en el pool. Esto requiere criterios claros y objetivos para determinar qué riesgos son elegibles y cuáles no. Además, se deben establecer políticas y procedimientos para la gestión de riesgos, la tarificación adecuada y la asignación equitativa de las primas y reclamaciones entre los miembros del pool.

• Sostenibilidad financiera. Se debe contar con un modelo de negocio sólido y un marco adecuado para la gestión de las inversiones y los fondos acumulados que garantice la suficiencia de los ingresos por primas para cubrir las reclamaciones y los gastos administrativos.

• Coordinación y gobernanza. Un pool de riesgo requiere una coordinación efectiva entre los miembros y una estructura de gobernanza clara.

La MIN ve a la educación financiera en general, y la alfabetización en seguros, como un tema transversal dentro del trabajo que realizamos. A través de programas de capacitación y del trabajo que realizan nuestros Grupos de Mejores prácticas en los que participan diferentes partes interesadas, como aseguradoras, intermediarios, reguladores y otros actores del sector de microseguros buscamos compartir buenas prácticas y casos exitosos que han impulsado la conciencia sobre la importancia de los microseguros, informar sobre los beneficios y desmitificar conceptos erróneos sobre los seguros. Por ejemplo, recientemente dentro del Grupo de Mejores Prácticas de Salud, se ha propuesto generar una plataforma digital freemium para niños y niñas y sus padres, en la que puedan obtener consejos frecuentes relacionados con el cuidado de su salud dental, consejos y tips para cuidar su alimentación y comer más sano. La plataforma incluiría videos con personajes icónicos del mundo deportivo que motiven a los jóvenes y niños a tener una vida más saludable.

Por otro lado, la MIN trabaja en estrecha colaboración con sus miembros y socios estratégicos, como organizaciones gubernamentales, reguladores, ONG y proveedores de servicios financieros, para promover la educación financiera y la alfabetización en seguros. Esta articulación entre actores incluye la realización de actividades entre los miembros de la red, la compartición de recursos y la promoción de la inclusión financiera en la agenda de desarrollo de los países.

En términos generales y sin conocer el detalle de la iniciativa, las propuestas que buscan promover la inclusión financiera y el fortalecimiento de la resiliencia de la población a través de seguros con características inclusivas pueden ser muy valiosas en términos de protección social. El que se contemplen el desarrollo de productos con primas bajas sin exclusiones y preexistencias, reduce las barreras de acceso, especialmente para la población de menores ingresos, aun así, es importante no perder de vista la importancia de que estos productos generen valor agregado para al asegurado, es decir, que satisfagan de manera efectiva las características y necesidades de la población objetivo. 

Además, el canal de distribución desempeña un papel crucial en el contexto de los microseguros o seguros inclusivos. Es imperativo que el canal esté familiarizado con el cliente objetivo al que se pretende llegar, al igual que se debe ser consciente de las limitaciones del mismo, es decir de la población que no será atendida por el canal actual pero que de igual manera requiere de la cobertura.

El último estudio del Panorama del Microseguro realizado en 2022, estima que para Latinoamérica y el Caribe el mercado de los microseguros representa un valor de 15.800 millones de USD, aun así, este mismo estudio establece que con un total de 53.8 millones de personas cubiertas, la industria solo está llegando al 14% del mercado potencial, siendo este resultado evidencia de la oportunidad que este mercado representa. Además, tanto por los efectos del cambio climático como por la pandemia COVID-19 ha sido más evidente el impacto que pueden estos productos tener en la estabilidad económica, haciendo que los microseguros hoy en día hayan cobrado mayor importancia y relevancia tanto para las personas, como para las aseguradoras y gobiernos. 

Aunque el mercado ha mostrado una recuperación tras la pandemia como consecuencia de una mayor variedad de productos, a una recuperación económica y el aumento asociado del poder adquisitivo de los clientes y el tamaño de los préstamos; el acceso y éxito al mismo sigue requiriendo un conocimiento profundo y una comprensión detallada del cliente, es necesario que las aseguradoras entiendan las necesidades y comportamiento de los asegurados, para poder diseñar productos de calidad que generen valor a sus clientes.

En la región los canales tradicionales como los agentes y los intermediarios, las instituciones microfinancieras y las entidades financieras, siguen siendo los canales más importantes para comercializar microseguros; y los ramos de Vida, Vida Crédito y funeral son los de mayor desarrollo y participación. Aun así, es un buen momento para impulsar la innovación, ha habido un creciente número de países que han adoptado directrices y normativas sobre microseguros que facilitan su comercialización y diseño. 

Se observa el crecimiento de las plataformas digitales dentro de las estrategias de distribución, junto con las opciones de pago preferidas por los clientes, de las cuales los débitos directos, las órdenes permanentes, el dinero móvil y el dinero electrónico siguen siendo las más populares. Pero aunque la evolución digital ha contribuido a aumentar el acceso a los más vulnerables, ha puesto de relieve los riesgos emergentes del robo de identidad, la ciberseguridad y la creciente brecha de la ciber protección.

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