:: PORTO SEGURO : : La siniestralidad en Uruguay

Un siniestro es, en la terminología de empresas de seguros, la ocurrencia de un suceso amparado en la póliza de seguros. Según define el Dr. Moalli “El siniestro es la razón de ser de la empresa aseguradora. Es para lo que estamos, para recomponer la situación que tenía el asegurado antes de que tuviera el siniestro. Nosotros lo que hacemos es asumir riesgos ajenos y tomarlos como propios. Vendemos una promesa, y justamente cuando ocurre el siniestro, es cuando debemos responder al cliente”. 

¿Cómo ha evolucionado la siniestralidad en estos últimos 10 años? 

En las pólizas de automóviles, que son las pólizas mas generales, el comportamiento ha sido en alza permanente y sostenida. En las estadísticas realmente vemos que han subido la cantidad de siniestros por pólizas” cuenta el Dr. Moalli, y esto según nos explicaba, se debe a dos factores: por un lado el gran crecimiento del parque automotor, y por otro lado, el acceso a vehículos 0 km a tempranas edades. ”Hoy, con muy poca experiencia de manejo, los jóvenes de 18 años acceden a vehículos de mayor cilindrada, con mayores prestaciones”. “Antes uno se iba acostumbrando al auto de a poco” señala Moalli, “pero hoy en día no hay un aprendizaje paulatino del manejo del auto”. En este sentido, Federico señala que las empresas aseguradoras tienen un rol importante en cuanto al trabajo de prevención y educación. “Me parece que habría que tener una política de prevención más clara y fuerte. Hay que insertar el tema de la educación vial en nuestra sociedad”. 

Por otro lado, y en relación a la actividad de las empresas aseguradoras, éste incremento en la siniestralidad tiene otros factores que han obligado a las mismas a revisar su forma de funcionamiento. 

En relación a este punto, el Dr. Moalli destaca el aumento de marcas y modelos en el parque automotor. “Actualmente, hay una variedad muy grande de marcas y modelos de vehículos. Antes había un parque automotor más acotado que permitía tener por ejemplo, un stock mayor de repuestos. Hoy es tal la atomización de los modelos de vehículos que es muy difícil que cualquier representante o importador pueda tener stock de todas las marcas y modelos que trae. Eso lleva a la escasez de repuestos, y al aumento notorio de precios de los mismos”. 

Por otro lado, el incremento de las primas también se debe al hecho de que las empresas aseguradoras, para calcular las primas, lo que hacen es dividir la totalidad de las indemnizaciones que se pagan por una marca y modelo, entre la cantidad de vehículos de esa marca y modelo, y frente a la situación que describía anteriormente el Dr. Moalli, las primas tienden a aumentar. “Entonces la prima se incrementa por dos variables, por la cantidad de ocurrencias y por los costos asociados a las ocurrencias”. 

A esto se le suma el aumento en la gestión por cada ocurrencia de siniestro debido a la multiplicidad de proveedores, y a la saturación del mercado de repuestos. Otro factor que ha incidido en la siniestralidad del mercado uruguayo, y que ha generado revisión por parte de las compañías, está dado por las inclemencias meteorológicas. 

En relación a este punto, el Dr. Moelli comentó a Más Seguros: “En automóviles por ejemplo, el año pasado tuvimos la granizada de setiembre que en nuestro caso, afectó a más de 1100 autos asegurados”. Esta situación según nos cuenta Moalli, sirvió de experiencia a las empresas aseguradoras, no solo para ajustar temas de funcionamiento, sino también para revisar procedimientos relacionados con proveedores. “Nosotros tramitamos más o menos 800 siniestros por mes de coalición que reparamos con nuestra póliza de autos. En el caso de la granizada, cayeron en un mes solo 1100 siniestros por granizo. Eso nos llevó a tener que replantearnos la forma de trabajo”, no solo por lo administrativo, sino también por la solución a esa problemática que los enfrentó a nuevas alternativas.

“Experimentamos y aprendimos que para la reparación de granizos existen técnicas diferentes a la reparación convencional (saca bollos). Todas las plantas de armado del mundo, que tienen vehículos al aire libre, utilizan esa técnica que no daña la pintura, que se hace de forma rápida, y es recomendada a los efectos de la reparación”. El desafío señalaba el abogado, fue insertar esa técnica en el mercado uruguayo ya que los talleres estaban acostumbrados a la reparación convencional. “Esta situación era difícil por dos motivos: primero porque para los talleres el volúmen de siniestros era una oportunidad de trabajo, y segundo porque para nosotros también era un problema grande, no solo económico sino logístico, por lo que implica tazar, buscar los repuestos en tiempo récord y coordinar las reparaciones”. 

“Entonces el aprendizaje fue ir hacia el sistema de saca bollos y tratar de centralizar la mayor cantidad de reparaciones en ese tipo de técnica que es más económica, más rápida, y es lo que recomiendan los fabricantes. Pero fue una tarea dura, incluso la negociación con los talleres, porque ellos sintieron una competencia a la que no estaban acostumbrados. Sin embargo hoy es algo que quedó instalado, y de hecho, los talleres están integrando especialistas”. 

Por otro lado, Moalli señaló que las inclemencias climáticas también generaron cambios en las carteras de residencias. “Si bien en principio los seguros de residencia eran principalmente seguros de incendio, eso fue cambiando al punto que hoy en día, la gente fundamentalmente contrata seguros por vientos fuertes y temporales”. 

Esto no solo hace variar la naturaleza del seguro, sino también la parte técnica, señala Moalli: “los vientos fuertes generan un montón de siniestros pequeños, medianos y algunos grandes. De pasar a una póliza de incendio a una de vendaval hay muchas diferencias, en la cantidad de ocurrencias y en el comportamiento”. 

En cuanto a los principales desafíos para las empresas aseguradoras respecto al tema de siniestralidad, Moalli sostiene que “falta educación, información y formación acerca de lo que es el seguro” no solo del seguro de bienes materiales o patrimoniales, sino del seguro de vida y personales. “No hay una conciencia clara de cuál es el rol que juegan”. 

Por otro lado, señala que un gran desafío tiene que ver con empezar a hacer una buena selección de riesgos, dejando un poco de lado las coberturas tradicionales, y tendiendo a productos más ajustados a las nuevas realidades. “No se puede trabajar con paquetes a medida, pero sí se puede ampliar la cantidad de paquetes que hoy ofrecemos”. 

Por último, señala como desafío para las empresas, la necesidad de “tener una política de riesgos clara para hacer que sea más sano el negocio del seguro. No tomar cualquier riesgo bajo cualquier precio. Ser selectivo y no asumir ineficiencias de terceros”. 

En este sentido, vuelve a citar el tema de los repuestos: “por ejemplo, no es razonable que nosotros paguemos más caros los repuestos porque el proveedor no tiene stock. De hecho, hoy pasa que un repuesto que cuesta en general $5000, cuando surge la demanda en el mercado y ese repuesto no está, el costo sube a $20.000 y nosotros tenemos que pagarlo porque tenemos el cliente en el medio”.

Perfil de Federico Moalli :: Abogado.

Nacionalidad :: Uruguayo.

Lugar en el mundo :: Montevideo.

Deporte :: Básquetball.