Rodrigo Bedoya : Presidente de FIDES
másSeguros : Diciembre 2022
¿Podría comentarnos sobre el rol de FIDES, sus objetivos y los principales hitos o logros de los últimos años?
La Misión de FIDES es fomentar el desarrollo del seguro y del reaseguro privado, apoyando, difundiendo y promocionando los grandes beneficios que aporta el sector a las economías y las personas en los veinte países miembros a los que representa. Sus principales objetivos son: representar y defender los intereses generales de sus asociados; mantener la representatividad del sector ante los entes reguladores y diferentes organismos internacionales del ámbito asegurador; estrechar los vínculos entre los integrantes de la Federación, fomentando el intercambio de ideas, experiencias y mejores prácticas; proveer a sus miembros los servicios de utilidad general que se considere necesarios; auspiciar y apoyar los centros de capacitación e investigación y promover la difusión y respeto de las normas éticas, técnicas y jurídicas propias del seguro y reaseguro.
Los principales logros de los últimos años son: posicionar a la Federación como la Institución referente del seguro Iberoamericano ante otras cámaras aseguradoras, asociaciones de supervisores, organismos internacionales y diversos “stakeholders” del negocio asegurador en los países que representamos. Adicionalmente, podemos mencionar que FIDES jugó un rol muy importante durante la pandemia del COVID 19 a través del intercambio de información, experiencias, consultas y estadísticas de los distintos mercados.
En el último año FIDES ha generado dos instrumentos de mucho valor para la comunidad aseguradora, como ser la elaboración de un “Compendio Normativo” a través de una Consultoría encargada a “Insuralex”, un Grupo de Estudios Legales latinoamericanos especializados en seguros y la puesta a disposición del “Reporte Estadístico del Mercado LATAM”, proyecto generado a través de una Asociación con el Portal de Noticias “Latino Insurance”. Finalmente, FIDES ha formado parte integrante del proyecto “Movernos Seguros” que estamos implementando con el BID y la FIA (Federación Internacional del Automóvil), que busca la integración de actores clave en el mejoramiento de las condiciones de seguridad vial en los países de la región junto con el sector asegurador.
Pensando de cara al futuro, ¿cuáles son las prioridades y principales lineamientos estratégicos de FIDES para el 2023/2024 y para un horizonte de medi
Las principales prioridades de FIDES para el año 2023/2024 son:
a) La defensa del seguro privado. Vemos con mucha preocupación el avance de normas y leyes que afectan el normal desarrollo del seguro, alterando sus principios técnicos y el aumento de la presión impositiva en muchos países de Latinoamérica.
b) Propiciar una relación más constructiva del sector asegurador regional con los entes reguladores de la región y con la ASSAL (Asociación de Supervisores de Seguros de América Latina), que no se enmarque exclusivamente en los aspectos regulatorios del rubro, sino también en explorar esquemas y medidas mediante las cuales se pueda fomentar el desarrollo del mismo con el objetivo de contribuir hacia la reducción de la brecha aseguradora en la región.
c) Continuar trabajando para mejorar todo lo vinculado a la diversidad, la inclusión y la equidad en nuestra actividad. De esta forma también estaremos trabajando en la reducción de la brecha aseguradora.
d) La realización de la Conferencia Hemisférica de Seguros FIDES 2023, que se realizará en la Ciudad de Río de Janeiro, Brasil del 24 al 26 de septiembre de 2023. Confiamos en que esta Conferencia tendrá un éxito rotundo y una masiva participación, luego de que la misma tuvo que ser suspendida en el 2021 por la pandemia del COVID 19.
e) Continuar con el apoyo a nuestros Grupos de Trabajo en los temas de Regulación, Inclusión Aseguradora y Seguridad Vial.
Para un horizonte de mediano y largo plazo, nuestras prioridades están alineadas con nuestros objetivos estratégicos ya mencionados.
En cuanto a desarrollos internacionales, ¿cómo se visualizan desde FIDES los desarrollos a nivel internacional/regional, respecto a:?
a. Cambio climático
El cambio climático global ya tiene efectos que se pueden observar en el medio ambiente. Los glaciares se han reducido, el hielo en los ríos y lagos se está derritiendo antes de tiempo y los hábitats de plantas y animales están siendo amenazados por los incrementos en la temperatura y las inundaciones. Por otra parte, las emisiones de CO2 y otros gases dañinos para el medio ambiente siguen aumentando. Como resultado, la temperatura de la Tierra es ahora 1,1 °C más elevada que a finales del siglo XIX. La última década (2011-2020) fue la más cálida registrada. Los efectos que los científicos predijeron en el pasado que surgirían del cambio climático global están sucediendo ahora. A nivel internacional, contamos con marcos y acuerdos globales para enfrentar este cambio climático. Se destacan los Objetivos de Desarrollo Sostenible, la Convención Marco de las Naciones Unidas sobre el Cambio Climático y el Acuerdo de París.
FIDES se adhirió a los Principios para los Seguros Sostenibles (PSI) de Naciones Unidas que reúne a las principales aseguradoras del mundo. Su principal objetivo es desarrollar una nueva generación de herramientas de evaluación y administración de riesgos con visión de futuro para comprender mejor los impactos del cambio climático en sus negocios. Nuestra Federación participa activamente en esta organización que tiene también como uno de sus objetivos el análisis de inversiones en economía verde.
b. Sostenibilidad
El concepto de sostenibilidad está vinculado entre otros temas, con el desarrollo sostenible, el cual requiere de un enfoque integral que considere las preocupaciones ambientales junto con el desarrollo económico. Las Naciones Unidas definió la sostenibilidad como lo que permite “satisfacer las necesidades del presente sin comprometer la habilidad de las futuras generaciones de satisfacer sus necesidades propias.” En el año 2015 las Naciones Unidas introdujo los 17 objetivos de desarrollo sostenible (OSD) como un llamamiento universal para poner fin a la pobreza, proteger el planeta y garantizar que para el 2030 todas las personas disfruten de paz y prosperidad.
FIDES en su declaración anual del 2021 manifestó que “está comprometido a trabajar e impulsar las acciones que tengan por objetivo alcanzar los Objetivos de Desarrollo Sostenible señalados y a seguir trabajando y contribuyendo al bienestar de las personas, empresas y gobiernos de todos los países de la región.”
c. Coberturas obligatorias para accidentes viales (SOAs)
La mayoría de los países miembros de FIDES cuentan con coberturas de seguros obligatorias para accidentes viales. Los llamados SOAT, SOAP o SOA o de responsabilidad civil obligatoria en Argentina. En los últimos años FIDES ha trabajado activamente en este tema a través de su grupo de trabajo de Seguridad Vial. Se realizaron dos encuestas. La primera relevando la existencia de estas coberturas en nuestra región y la segunda recabando información de las mismas en materia de primas, sumas aseguradas, tipo de cobertura, siniestros pagados, víctimas indemnizadas, automotores en circulación y automotores asegurados. Conjuntamente con el BID y la FIA a través del emprendimiento “Movernos Seguros” estamos trabajando en una encuesta de imagen sobre estas coberturas que realizaremos en El Salvador, Paraguay y Colombia en una primera etapa. Para realizar esta encuesta hemos contratado a una Empresa especializada de Brasil quien realizará las encuestas a asegurados, damnificados que han cobrado siniestros y otras personas.
Uno de los principales problemas que nos preocupa es el bajo nivel de cumplimiento del seguro obligatorio en los países de Latinoamérica. Hasta un 45% de los automotores que circulan lo hacen sin seguro.
Los seguros previsionales relativos a los sistemas de seguridad social cuentan con desafíos en los principales países donde se han implementado. ¿qué
Sin duda este es uno de los principales desafíos que enfrentamos. No solamente por el bajo nivel de cobertura de seguros de vida de nuestra población sino también por las amenazas que están enfrentando los sistemas de jubilación administrados por el sector privado. En todos los países donde se efectuaron reformas a los sistemas de pensiones se produjo un crecimiento significativo del ahorro, de los seguros de vida colectivos, de las rentas vitalicias y de los beneficios adicionales para los trabajadores.
En Chile, el presidente ha anunciado una profunda reforma que elimina a las AFP tal cual se conocen hoy día y se está trabajando en una propuesta para establecer una edad máxima de sobrevivencia para cotizar una renta vitalicia. El año pasado se legisló el retiro anticipado de los fondos de pensiones y más grave aún, de las reservas matemáticas de las rentas vitalicias. Estos retiros reducirán las jubilaciones y pensiones de los futuros jubilados. Además de un impacto económico veremos un impacto en la credibilidad del sistema de pensiones y de seguros de vida previsionales. Es altamente probable que los asegurados responsabilicen a las aseguradoras por las bajas rentas percibidas. De esta forma se está desvalorizando y poniendo en duda un instrumento valiosísimo que complementa el ahorro obligatorio para las jubilaciones.
Lamentablemente, estamos enfrentando un riesgo elevado en materia de legislaciones y regulaciones que afectarán el desarrollo de estos seguros, especialmente en aquellos países con gobiernos populistas donde la intencionalidad es tomar el control de los cuantiosos recursos de las pensiones.
Habiendo ya transcurrido lo más crítico de la pandemia en el mundo, ¿cuáles son las principales valoraciones y lecciones aprendidas desde el punto de
Son muchas las lecciones aprendidas a partir de la pandemia. Las principales que podemos mencionar son:
- El sector asegurador demostró rápida adaptabilidad y resiliencia para cubrir la pandemia. En Latinoamérica más del 90% del personal trabajó desde sus domicilios durante la mayor parte de este periodo. Se trabajó digitalmente y se agilizó sustancialmente la implementación de tecnología para atender a los asegurados y corredores de manera digital y remota.
- El sector asegurador demostró su compromiso social y elevada vocación de servicio ya que en la mayoría de los casos, cubrieron los siniestros de salud a pesar de estar excluida la cobertura de pandemias en sus pólizas.
- La importancia de la redacción de las cláusulas en las pólizas de seguros. En algunos casos, la falta de claridad en su redacción de los condicionados jugó en contra del asegurador y algunas compañías se vieron obligadas a pagar siniestros que técnica y doctrinalmente, no tenían cobertura.
- Se demostró la importancia de la fortaleza financiera de las aseguradoras frente a un “cisne negro” y por la casi total ausencia de quiebras de Compañías de seguros en el mundo.
- El gran compromiso y la capacidad de los accionistas para mantener la solvencia de las aseguradoras ante el embate de índices de siniestralidad nunca vistos, menos anticipados.
- La mayor sensibilidad y aversión al riesgo provocados por la pandemia ha sido un estímulo adicional en la demanda de aseguramiento por parte de hogares y empresas.
- Las pandemias no son un riesgo asegurable debido a que las pérdidas pueden ser excesivamente catastróficas o financieramente ruinosas. La probabilidad de pérdida no es calculable, lo cual es necesario para la modelación y fijación de la prima correcta del riesgo y la prima cobrada por las aseguradoras para transferir el riesgo de pérdida debe ser económicamente asequible.
En cuanto a desarrollo de los mercados; ¿cuál es su visión respecto de la brecha de protección del seguro en Latinoamérica? ¿Existe campo para aumenta
Con relación a la brecha de protección del seguro en Latinoamérica, los resultados de las divisiones de investigación de Swiss Re y AON sugieren que aproximadamente US$8 de cada US$10 que se pierden en América Latina y el Caribe debido a catástrofes naturales no tienen seguro. Por otra parte, hechos recientes como la Pandemia Covid-19 o el debate acerca del cambio climático, han contribuido a incrementar la conciencia del riesgo y del papel de los seguros, aspecto beneficioso para construir propuestas y adoptar medidas concretas en adelante.
Particularmente, soy un convencido de que esta brecha de seguro en nuestra región no se reducirá mediante ningún esquema de mayor difusión o promoción de los beneficios del seguro como varios creen, entre ellos más de un regulador de la región. Desde mi punto de vista, los aspectos que limitan la reducción de la brecha aseguradora en Latinoamérica, tienen que ver más con factores como la escasa cantidad de seguros obligatorios (vs. países desarrollados), marcos legales y regulatorios desactualizados que no permiten o mínimamente limitan de sobremanera, la comercialización de seguros completamente digitales y la poca o casi nula existencia de esquemas colaborativos de tipo público-privado entre los gobiernos y el sector asegurador.
Existen experiencias exitosas de otros países que deberían ser emuladas en nuestra región como por ejemplo el caso que detalla Mapfre de la India, que puso en marcha en 2015 un programa para que personas sin acceso a una cuenta bancaria estándar pudiesen crear una cuenta gratuita en una red de bancos asociados, que además proporciona, y también de manera gratuita, un seguro básico de accidentes. En estos años, en torno al 50% de la población rural del país, más de 400 millones de personas, se ha beneficiado de este esquema. Este sin duda es un buen ejemplo de cómo Gobiernos, bancos y aseguradoras pueden cooperar para promover la inclusión financiera.
Si los temas mencionados fueran abordados de manera proactiva mediante el diálogo abierto y constructivo entre autoridades de gobierno, regulatorias y autoridades del sector financiero (bancos, financieras y aseguradoras mayormente), no hay duda de que se podrían adoptar medidas que en poco tiempo podrían tener importantes impactos en materia de la reducción de la brecha de protección en Latinoamérica.
En caso afirmativo, ¿cuál podría, en su opinión, ser el rol del estado y de las organizaciones privadas?
Como mencioné precedentemente, el rol del Estado es generar políticas actualizadas y el marco regulatorio adecuado para fomentar el desarrollo y crecimiento de los mercados de seguro. En ciertos casos como en el seguro agrícola, por ejemplo, pueden jugar un rol decisivo en la creación conjunta con el sector asegurador privado, de esquemas de protección masiva para segmentos particulares de la sociedad. Es indudable que las políticas públicas y la regulación juegan un papel fundamental en el desarrollo de los mercados y de su capacidad de alcanzar a más personas con costos accesibles.
¿Qué rol le asigna a los microseguros en el desarrollo de los mercados? ¿podría comentarnos sobre iniciativas exitosas que puedan resultar de particul
En este punto puedo compartir la experiencia de mi país, Bolivia, que es un caso destacado de éxito en la región latinoamericana y el mundo.
Lo que sucedió en Bolivia a partir de finales de la década de los años 80 y con más impulso a partir de los primeros años de la década del los 90, fue que llegaron al país entidades financieras foráneas compuestas mayormente por fondos internacionales y organizaciones sin fines de lucro, que trajeron consigo la misión de abrir las puertas del sistema financiero a sectores de la sociedad que tradicionalmente habían estado excluidos del financiamiento formal, mediante una ingeniería financiera crediticia que en ese momento parecía no tener sentido y por ende condenada al fracaso. Pero sucedió todo lo contrario, estas entidades financieras que a la postre se convirtieron en algunos de los Bancos más grandes e importantes del país, identificaron que aquellos segmentos de la sociedad mantenían los índices más bajos de mora en todo el sistema bancario nacional; en otras palabras, eran los mejores pagadores.
De la mano de la llegada de estas entidades de “microfinanzas” y a medida que las mismas fueron creciendo en alcance, patrimonios y número de clientes, se empezaron a masificar los denominados “microseguros” que no fueron adquiridos por sus atractivos costos bajos precisamente, sino por la obligatoriedad de contratación que les imponía el Banco. De esa manera es que en Bolivia se fomenta el crecimiento y desarrollo del sector asegurador y se genera una protección financiera importante para millones de personas. Muchos clientes de estas entidades financieras, corresponden a los segmentos más vulnerables de la sociedad y son ellos quienes justamente, se beneficiaron durante la pandemia de las cuantiosas indemnizaciones que pagó el mercado asegurador boliviano, evitando así la alta probabilidad que en ausencia del seguro, estas personas o familias pudieran caer en niveles de pobreza o inclusive de extrema pobreza. Casos como este son los que generan crecimiento de los mercados por un lado y reducción de la brecha de protección por el otro.
En conclusión, el acceso al crédito es fundamental para salir de la pobreza relativa y de la pobreza extrema. Los “microseguros” dependen en gran medida de los “microcréditos” y de modelos o redes de distribución masiva como los que tienen los Bancos o las empresas públicas o privadas con grandes cantidades de clientes. El reto de las autoridades de gobierno y de los reguladores es identificar mecanismos para lograr que este tipo de productos puedan llegar a la mayor cantidad de población posible a costos bajos razonables.
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