Suplemento SEGUROS de El Observador

La baja penetración del seguro es un debe que nos debería interpelar como sociedad, afirmó el Ec. Alejandro Veiroj, Director Ejecutivo de la Asociación Uruguaya de Empresas Aseguradoras (AUDEA). Explicó, respecto al siniestro ocurrido en Punta Shopping, que “nuestras estimaciones a la fecha nos indican que el sector privado de seguros va a cubrir más de 100 siniestros por un monto global superior a los USD 50 millones. Si bien las cifras son muy elevadas, cabe destacar que las empresas aseguradoras están preparadas operativa y patrimonialmente para hacer frente a estas situaciones”. Destacó asimismo que “el seguro es la forma más eficiente, económica y segura para las sociedades de organizar la financiación de los costos de las catástrofes y asegurar una recuperación más rápida”.

El texto del informe que elaboró el Ec. Alejandro Veiroj para el Suplemento de Seguros de El Observador está concebido en los siguientes términos: En anteriores ediciones de este suplemento compartíamos detalles de nuestra iniciativa de acceso al Seguro de Vida para la población a través del desarrollo de un seguro de vida colectivo para trabajadores de amplio acceso. En esta oportunidad, además de comentarles sobre los avances de dicha iniciativa, quisiéramos poner el foco en la importancia del seguro como mecanismo efectivo de transferencia de riesgos, lo cual ha quedado de manifiesto en varios eventos severos ocurridos en 2022. Asimismo, nos gustaría discutir sobre cómo desde AUDEA estamos trabajando para generar una mayor cultura aseguradora en nuestro país, considerando que la baja penetración del seguro en la economía es un debe que nos debería interpelar como sociedad. Por último, abordaremos la problemática del Seguro Obligatorio de Automotores (SOA) y un proyecto de mejora del mismo que nos encontramos desarrollando desde la asociación.

Cada vez son más frecuentes en nuestro planeta los desastres naturales de gran escala relacionados al clima que ocasionan graves consecuencias sociales y económicas. Los sectores aseguradores son actores relevantes en el proceso de respuesta relacionado con dichos eventos en la medida que contribuyen a la prevención y a la acción post evento para financiar las pérdidas y coordinar las acciones de recuperación.

El Uruguay no es ajeno a dicha circunstancia. Solamente en 2022 ya hemos tenido dos eventos significativos relacionados al clima como la turbonada de Paysandú del 11 de julio y las inundaciones en Montevideo como consecuencia de las lluvias del 17 de enero.

Por otra parte, este año hemos tenido dos eventos catastróficos más. Por un lado, el reciente incendio en el Punta Shopping de Maldonado, probablemente el siniestro de mayor envergadura en la historia de la industria de seguros en el Uruguay y, por el otro, la explosión en un edificio de apartamentos en Villa Biarritz que lamentablemente dejó víctimas humanas. Es en estas circunstancias que podemos apreciar cómo la existencia de un seguro apropiado al riesgo a cubrir resulta en una solución integral eficiente a los posibles daños que las familias y empresas puedan sufrir. Hubo múltiples testimonios este año que sirven para ilustrar cómo un seguro adecuado contribuye a restablecer la situación patrimonial de personas y empresas lo más rápidamente posible.

Sin embargo, estos eventos también sirven para visibilizar que existe mucho campo para mejorar en cuanto a consciencia aseguradora y de gestión de riesgos en el Uruguay. Nos permitimos mencionar también que podría ser un buen momento para revisar algunas leyes que establecen seguros obligatorios de forma de lograr los objetivos de protección que fueron considerados cuando dichas leyes fueron sancionadas.

Un claro ejemplo, es la legislación y regulación del seguro obligatorio de propiedad horizontal. Sería importante rever los ries- gos que dicha legislación exige cubrir, ya que los mismos son limitados. Por ejemplo, debería evaluarse si no correspondería que las responsabilidades civiles de las copropiedades formen parte de las exigencias del seguro obligatorio. Otra limitación son los montos a asegurar que,si se consideran los que exige la ley, no resultan suficientes para cubrir los valores de los edificios. Esto es así ya que la normativa refiere a valores venales que, en general, no son representativos de los verdaderos valores económicos.

Por lo tanto, es muy importante que, independientemente de contar con un seguro que cumpla con los mínimos que establece la ley, la copropiedad se asesore para lograr una cobertura que cubra adecuadamente en cantidad (capital asegurado) como en calidad, esto es, que la cobertura incluya todos los riesgos a los que se expone la copropiedad.

A efectos de dimensionar mejor la contribución del seguro a la economía y, en particular, en ocasión de eventos de gran magnitud, AUDEA desarrolló a comienzos de 2022 un Protocolo de Eventos Catastróficos. Este protocolo cubre todos los eventos catastróficos que hayan sido declarados como tal por el SINAE y también aquellos que generen pérdidas significativas para la sociedad y/o impliquen coberturas importantes del sector asegurador.

Este protocolo procura atender dos grandes objetivos: información y educación. En primer lugar, el Protocolo dispone la generación de información estadística. La información de los eventos catastróficos es requerida por diversos organismos como por ejemplo el SINAE con el cual AUDEA cuenta con un sistema de coordinación e intercambio de información. Asimismo, es información que desde la óptica de la técnica aseguradoraes importante recopilar para evaluar la evolución de los costos financiero-actuariales de dichos eventos y permitir que las aseguradoras puedan contar con mejores herramientas para sus procesos de tarificación y suscripción.

Pero, fundamentalmente, es importante para que la sociedad cuente con información confiable sobre cómo el sector asegurador puede contribuir a restablecer la situación de las personas y empresas afectadas por los eventos catastróficos.

Yendo a algunos datos de los eventos mencionados anteriormente, podemos compartir que el sector asegurador privado de seguros (representativo de las empresas nucleadas en AUDEA) contribuyó con más de USD 2,6 millones en pagos por siniestros respecto de las inundaciones de enero de 2022, mayormente centrado en coberturas de vehículos (más de 500 siniestros).

Respecto a la turbonada de Paysandú, las últimas estimaciones nos indican unas pérdidas aseguradas con el sector privado que se sitúan en el entorno de USD 2,2 millones con aproxima- damente 600 siniestros vinculados a coberturas de seguros patri- moniales de comercio, industria y hogar, agro y vehículos.

En relación al evento de Punta del Este, nuestras estimaciones a la fecha nos indican que el sector privado de seguros va a cubrir más de 100 siniestros por un monto global superior a USD 50 millones. Si bien las cifras son muy elevadas, cabe destacar que las empresas aseguradoras están preparadas operativa y patrimonialmente para hacer frente a estas situaciones. Debemos considerar que las normas de solvencia y gestión de riesgos emitidas por el regulador del mercado, el Banco Central del Uruguay, son salvaguardas importantes con que cuenta el sistema para tutelar los intereses de los asegurados y es por ello que la cobertura de riesgos a través de una empresa aseguradora es la forma más segura de transferir los riesgos.

Así como mencionábamos que existían limitaciones en las coberturas mínimas legales del seguro obligatorio de propiedad horizontal, la información estadística del evento de Punta del Este nos ha servido para comprobar cómo, a nivel de empresas, ciertas coberturas que podrían ser muy valoradas no siempre son contratadas. Hemos comprobado que el número de seguros activados que contaban con coberturas de pérdidas de beneficio son escasos. Cuando hay eventos que comprometen la capacidad de retomar las operaciones y generar beneficios de forma rápida, se aprecian las bondades de este tipo de coberturas de lucro ce- sante, cuya contratación en otros países está bastante más extendida. En cuanto al objetivo de educación de nuestro Protocolo, es lógico que, por las consecuencias muy negativas de los eventos catastróficos, éstos cuenten con el potencial de generar concien- cia aseguradora. Así como vemos que a nivel mundial son cada vez más las pérdidas económicas por eventos catastróficos también se aprecia un aumento, en mayor proporción, de las pérdidas aseguradas, esto es, las pérdidas que cuentan con una cobertura de una empresa aseguradora.

El Protocolo de Eventos Catastróficos de AUDEA prevé la generación de módulos educativos que sirvan para brindar respuestas a las inquietudes que se generan cuando éstos ocurren. Contamos con referentes temáticos a nivel de las diferentes Comisiones Técnicas de AUDEA y nos encontramos trabajando para generar los contenidos relevantes que sirvan para responder a preguntas típicas como, por ejemplo: ¿Cómo aseguro mi apartamento adecuadamente para cubrir riesgos vinculados al agua? ¿El seguro de copropiedad de mi edificio está apropiadamente asegurado para cubrir todos los riesgos que se deberían cubrir? ¿Cuánto cuesta proteger mi emprendimiento comercial? ¿Estoy cubierto ante eventos como la turbonada de Paysandú?

Aspiramos a que con la presentación oportuna de dicha in-formación educativa podamos aumentar la conciencia aseguradora en el Uruguay y procurar que aumente, como ha sucedido en otros lugares del mundo, la proporción de pérdidas aseguradas sobre las pérdidas económicas totales. Ello porque, como hemos dicho, el seguro es la forma más eficiente, económica y segura para las sociedades de organizar la financiación de los costos de las catástrofes y asegurar una recuperación más rápida.

Por último, nos gustaría comentar que continuamos avanzando positivamente en la iniciativa de acceso al Seguro de Vida para la población uruguaya a través del desarrollo de un Seguro de Vida colectivo para trabajadores de amplio acceso. Hemos ya comentado en número anteriores de este Suplemento sobre las características de la cobertura que estamos desarrollando de forma colaborativa desde AUDEA. Es una cobertura muy accesible y voluntaria que procura la difusión amplia del seguro en la sociedad, especialmente para familias y empresas que no cuentan hoy en día con la posibilidad de acceder a un seguro de vida. Para lograr un seguro de capital asegurado considerable (entorno de USD 9 mil) y primas muy accesibles (entorno de 120 pesos por mes por empleado) es clave el trabajo coordinado del sector asegurador conjuntamente con el sector público. Es necesario poder articular las capacidades de cada actor para lograr sinergias que permitan la generación de esta cobertura de alto valor y bajo coste.

Hemos ya confirmado el apoyo a esta iniciativa por parte del Banco Central del Uruguay, lo que consideramos un primer paso clave para lograr el apoyo de todos los poderes públicos necesarios para la consecución de los objetivos sociales de este proyecto.

Como menciona Regina Simões, coordinadora regional para Latinoamérica de la Access to Insurance Initiative en la Nota Internacional que le hiciera la Revista Mas Seguros, ”El liderazgo y la coordinación de los supervisores de seguros son fundamenta- les para el éxito de los programas de acceso al seguro”.

En las próximas semanas estaremos embarcando junto al Banco Central del Uruguay a los demás poderes públicos y confiamos en el acompañamiento sostenido del Estado uruguayo considerando los beneficios sociales considerables que se derivarán de esta iniciativa.

Para conocer más sobre nuestras iniciativas de desarrollo de mercado, la información aseguradora, la normativa completa del mercado y la educación en seguros pueden visitar la página web de AUDEA en audea.org.uy así como a suscribirse a nuestra newsletter.